Как да преобърнем 401 (K): Вашите 4 основни опции и техните плюсове и минуси

Системата 401 (k) има много недостатъци. Тя се очерта като по-рентабилна алтернатива на плановете с дефинирани доходи като пенсиите в средата на 80-те години. Пенсиите изплащат предварително определена сума, понякога за цял живот, което е скъпо за компаниите, така че е създадена нова система под доктрина за лична отговорност. Вместо да „работят толкова дълго и да получат толкова много пари за толкова дълго време“, стана много повече „каквото и да вкарате, ще поставим и съответната сума“.

Това е малко редуктивно, но ако искаме да обобщим ~ 35 години история в управлението на активи и планирането на пенсионирането в параграф, ще го направим.

Тази промяна постави много повече натиск върху спестителите. Трябва да запомните, че първо трябва да се запишете в план за пенсиониране, да обърнете объркващ инвестиционен проспект и да разберете колко от вашата заплата можете да се откажете; да не говорим за етични опасения, като да се уверите, че не сте инвестирали в производителите на оръжия или операторите на затворите или в каквато и да е друга инвестиция, която ви кара да се чувствате конфликтни етично.

За щастие някои неща се подобряват. До голяма степен благодарение на усилията на поведенчески икономисти като Ричард Талер (който спечели миналата година Нобелова награда по икономика), работодателите автоматично записват работниците си в пенсионни планове в рекорден брой. Мисълта е, че правенето на парични средства - независимо дали е конструктивно или не - все още е гадно. Ако можете да направите не спестяване на работа вместо спестяване, много хора с благодарност за около 40 години.

Недостатъкът на автоматичното включване в плановете, особено ако сте малко на работа, е, че става все по-важно да се помни, че тези средства ви следват от работа на работа. В края на краищата това са парите ви, така че нека прегледаме плюсовете и минусите на четирите неща, свързани със старата 401 (к), с Дъг Бонепарт, сертифициран финансов плановик с репутация за работа с по-млади инвеститори.

4. Не правете нищо

Не разбрах напълно, докато не си поприказвах с Дъг, но всъщност можеш просто да оставиш 401 (к) къде е и да не правиш нищо.

"Никой не ви принуждава да излезете от плана, освен ако вашият баланс е под $ 5K," Boneparth обясни (той хеджира $ 5K номер, но аз го погледнах и той проверява). - Може или да се превърне автоматично, или просто ще ви отрежат чек.

Плюсовете на този метод са доста интуитивни, нищо не е много, много лесно. Но недостатъците са, че може да оставите пари на масата, като не вземате съдбата си в собствените си ръце малко повече. Малките баланси на 401 (к) обикновено се прехвърлят в индивидуална сметка за пенсиониране по избор на доставчика. ИРА, които те избират за теб, може да е добре, или може да е ужасно. Ето защо нищо не е много вероятно да бъде най-добрият ви вариант тук, така че нека продължим напред.

3. Прехвърлете го към плана на новата работа

Ако имате добър пенсионен план чрез работа, това вероятно е невъзможно. Съвпадение на средствата за вашия 401 (k) е пари в банката, в края на краищата, дори ако не можете да го докоснете за няколко десетилетия. Но това не винаги е най-добрата игра, обясни Boneparth.

"Недостатъкът е, че сте ограничени до избора в новия план, което е добре, ако са по-добри решения", каза той. „По-голямата част от времето разходите по 401 (k) се поемат от компанията, но това не винаги е вярно, много от тези разходи могат да бъдат прехвърлени на участниците в плана. И за съжаление, това не е най-прозрачното нещо в света, разходите могат да бъдат превърнати в конкретните инвестиции в плана."

Ако възможностите на плана за пенсиониране при вашия работодател не са големи, може да видите по-голяма полза от вземането на нещата в свои ръце, което ни води до вариант 2.

2. Превъртете го в IRA

Важно е да се инвестира, защото тя влага парите ви в работа и не позволява на богатството да бъде влошено от инфлацията. Важно е да се използват превозни средства за пенсиониране като 401 (к), за да се направят тези инвестиции, защото те имат данъчни облекчения, обясни Бонепарт.

"Спестяването на данъци е това, което ги прави толкова мощни", обясни той, добавяйки, че "не можете наистина да повторите това извън плана за пенсиониране."

Най-близък роднина по отношение на данъците е традиционната ИРА, индивидуална сметка за пенсиониране, където парите се облагат с данък, когато го оттегляте, за разлика от това, когато тя влезе. 401 (к) в ИРА без да се заплащат никакви такси или санкции. Можете да преобърнете 401 (к) в ИРА доста лесно, като се обадите на брокер (Vanguard е известен с ниските си такси, а Fidelity просто въведе нулеви индексни фондове), които могат да прехвърлят средствата за вас, след като се запишете.

Предимството тук е персонализацията. Можете да накарате робот да управлява вашата ИРА, да го хвърля в общия пазар или да има професионалист като Дъг да го вземе и да го управлява за вас. Ако гледате 401 (к) по време на работа и забележите някакви червени флагове - съотношение на разходите над 1% или повече, доставчик, който е взел малко топлина в новините - тогава вероятно е ходът.

1. Вземете парите и бягайте.

Разбира се е Вие винаги можете да се обадите на 401 (к) плана на стария си работодател и да им t Но това е само нещо, което трябва да обмислите, ако наистина имате нужда от парите, обясни Бонепарт, защото плащате 10 процента наказание за изтеглянето на пари в брой по-рано.

Това може да не е краят на света финансово, особено ако балансът е малък. Но помнете, че инерцията е важен фактор, който трябва да се вземе предвид. Осъзнавам, че много трябва да попитам, но досега сте стигнали до края на първата седмица след Деня на труда. Получаваш инерция. И вие имате това.