Разбиране как застрахователните компании изчисляват риска ви помага да играете системата

Хората наистина са лоши при изчисляването на вероятността и риска. Казината правят пари, защото ние индивидуално вярваме, че можем да победим слот машината, въпреки че знаем, че колективно никога не сме. Страхуваме се от тероризма, но не и от шофиране на работа сутрин, въпреки че последната е много по-значителна заплаха за нашето благосъстояние. На биологично ниво, нашата неспособност за безпристрастен процес на вероятност в движение е вероятно вината на нашата амигдала, която вика еволюционно остарял съвет от нашия темпорален лоб. На по-основно ниво, нашата слабост е в нашето възприемане на начина, по който рисковете се монтират (или не) във времето.

Все пак, има цяла индустрия от хора, които разбират как рисковете се променят с времето. Нарича се застрахователната индустрия и американците, почти уникално, страх и неприязън.

Застрахователните компании се справят с всички лоши неща, които биха могли да се случат, количествено определят вероятността и вероятните разходи, и се уверете, че премиите покриват разходите с достатъчно останали за здрава - или нелепа - печалба. За да постигне това, застрахователната индустрия използва под-индустрия, моделиране на катастрофи, която използва сложни компютърни модели за прогнозиране на вероятността от природни и причинени от човека бедствия (включително войни и терористични атаки) и колко ще струва. Застрахователните компании използват информацията, получена от тези модели, за да разберат колко пари трябва да съберат, за да се покрият. В много случаи застрахователните компании купуват собствените си застрахователни полици, от свръх-застрахователни компании, за да помогнат още повече на риска от локализирана катастрофа.

Ако сте живи, вие сте част от тези изчисления. Дали ползите от тях са или не, е друг въпрос. За да разберете, трябва да разберете механизмите, които играете.

Кажете, че искате да изчислите риска от урагана. Включвате всички видове информация за миналото на ураганното поведение в модел, който работи много по същия начин, както моделите за изменение на климата. Оттук можете да използвате модела, за да видите как може да изглежда сезонът на ураганите от следващата година. След това го пускате отново и отново - може би 10 000 пъти. Сега имате 10 000 възможни изхода за сезона за следващата година. Някои от тях ще бъдат напълно безоблачни, някои ще бъдат абсолютно катастрофални и повечето ще паднат някъде по средата.

Може да сте чули термина "100-годишна буря", за да опишете буря от определена величина. (Ураганът Санди, например, беше класифициран като 700-годишно събитие.) Това не означава, че бурята, която ще е голяма, ще дойде само веднъж век, но в всяка година има един процент шанс за буря, която е голяма или по-лоша. От 10 000 моделни серии, 100 биха показали урагани с такъв размер. Събитие от 10 000 години ще представлява най-екстремният сезон на ураганите, генериран от модела през всички писти.

Познаването на вероятността от дадено природно бедствие е само началото. От там трябва да се изчисли цената на всеки сценарий за застрахователната компания. Това включва оценяване на уязвимостта на хората и инфраструктурата за всяко потенциално бедствие и от това, колко пари ще трябва да изплати компанията. Повторете пъти 10,000, а компанията вече може да начертае крива, която показва вероятността от изплащане над определен праг за даден вид бедствие. Повторете отгоре за всеки тип събитие, срещу което фирмата се грижи, а сега компанията разполага с цялата информация, от която се нуждае, за да изчисли собствения си риск и да генерира застрахователни котировки и договори.

И така, как това ви помага? Вероятно ви липсва време и изчислителна мощ, за да изпълните личните си сценарии за риск. Но все още можете да използвате тази информация в своя полза. Основният начин да постигнете това е просто да промените мисленето си върху риска. Какви са природните и човешки бедствия, от които се страхувате в живота си? Колко вероятно е те действително да се появят по начин, който ви засяга? Каква ще бъде цената за вас, ако това се случи? Колко време и ресурси сте готови да включите, за да избегнете или смекчите този риск?

А ето и съветът: Ако ви е трудно да предскажете вероятността за дадено бедствие, вземете застрахователна оферта и експертите ще свършат работата за вас. Можете да си купите застраховка срещу почти всичко - включително отмяна на сватба в последната минута и отвличане на извънземни. Така че, ако се притеснявате за това, просто попитайте. Нека застрахователните компании разберат естеството на риска, след това преценете дали трябва да се застраховате, да променяте поведението си или да променяте мисленето си.

Ако попитате за цитат за защита срещу ценен велосипед от кражба и те искат да ви таксуват почти това, което моторът струва за една година, те ви казват, че има наистина, наистина добър шанс да загубите велосипед през следващите месеци. Дори ако не искате застраховката, ще се възползвате от тази информация. Може би ще надстроите ключалките си и ще преосмислите ситуацията за съхранение през нощта. Може би държите подръка под наем, за да омекотите материалните и емоционални загуби, когато някой се справи с вашата сладка езда.

Ето единственото предупреждение - ако правите дългосрочна инвестиция, като закупуването на жилище, искането за застраховка не ще ви даде пълна картина на риска. Това е така, защото застрахователните компании се интересуват само от вероятността бедствието да засегне къщата ви по време на вашата политика, което обикновено е само една година. Така че, само защото застраховката на урагана и наводненията на този сладък имот на плажа днес е достъпен днес, не означава, че къщата няма да бъде под водата след 20 години.

Всъщност най-добре е да не купувате имоти на първа линия.